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錯過了太平金鉆,還有多少愛可以重來?

自從第一代太平金鉆接受保費融資以來,【金鉆】就成為了穩定高收益的代名詞,其他保險公司也陸續推出類似的產品計劃,銷售額度也都很快被搶光。


一個巴掌拍不響,市場的火爆,絕非一個萬用壽險本身可以點燃,還離不開香港銀行的低息杠桿。因為光看產品的那些派息率,不容易讓人心動,不信你瞅瞅。


金鉆3 VS 帝爵2 產品對比


但是,就算這么點的收益,一旦通過香港銀行拿到便宜的貸款,收益立馬就放大。


好比金鉆3,收益用的融資后總保費的派息計算,還款利息就只用貸款部分來計算,這利率差的存在,套利一下,IRR便放大到三年7.70%,五年8.52%的水平。


至于為何香港貸款便宜?何為IRR?不懂的讀者可以翻看過往的文章,均有詳細通俗說明,這里不多闡述。


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 保費融資


今天先給大家捋一捋保費融資的賬是怎么算的。


說到保費融資,很多人都比較陌生,但要說貸款買房,大家能好理解一些。客戶簽署投保文件,保單生效后,銀行根據保單的首日退保價值作為抵押貸出款項,連同客戶的首付一同給到保險公司這開發商,“房價”便開始上漲。如圖所示:

錯過了太平金鉆,還有多少愛可以重來?

保費融資流程


對于金鉆這類萬用壽險,影響賬戶價值的項目基本共通,依次如:


1.【預付利息】

應用于保單的續期保費,按一個固定利率計息,連同最后一期保費進入保單的賬戶價值。


2.【保費費用】

在保費進入保單之前,會提前劃撥出去,主要用于市場推廣銷售等費用支出。


3.【保單費用】

也叫行政管理費,用于支付保單的管理,以持續核算保單的收益,每個月從賬戶價值扣除一次,一般是一個固定金額。


4.【保單派息】

保險公司根據保險條款,定期派發到保單賬戶中的收益,一般每個月派發一次。


5.【退保費用】

也會用作提取費用,保單每年會有一個免費提取額度,一般是賬戶價值的20%,保險公司會對超額提取/退保的部分收取手續費,但一定年期以后,會取消掉。


但跟貸款買房不同的是,保費融資里的銀行貸款一般是3到5年的貸款期,客戶只用定期還利息即可,在約定貸款期結束時保單會自動退保,保險公司把當初的銀行貸款本金直接返還給銀行。這樁客戶賺利差、保險公司賺業績、銀行賺利息的三贏交易就此結束。


關于收益率的計算,有必要提醒一下:


1、香港各家銀行的貸款政策不同,有些會額外收取貸款手續費(名副其實的“金融服務費”),計算時需要考慮進成本里面。


2、貸款利息一般按月償還,也屬于客戶的實際支出,應該也納入到總投入里面去,不然算出來的收益會高的有點嚇人。


上文提到的金鉆IRR也是基于這前提計算出來。


2
  保單抵押貸款


錯過了金鉆,帝爵也沒了,目前還有這么一家公司的2年期產品值得青睞

錯過了太平金鉆,還有多少愛可以重來?

中銀薈富


至于預存保費的積存利率按照上面的首年最低派息率計算,產品端的收益一下就提高到了帝爵2的水平。


而中銀人壽與中銀香港同屬一家,可以給薈富這款產品提供保費融資保單抵押貸款,也是到期還本按月還息,貸款利率都是:

美元:4.00% (USP-1.5%)

港幣:2.125%(HKP-3.0%)

美元最優惠利率(USP)查詢網址:

http://www.fedprimerate.com/

港幣最優惠利率(HKP)查詢網址:

http://www.bochk.com/tc/investment/rates/hkprime.html


但基于兩點,建議做保單抵押貸款更合適:

1、杠桿更高:保單抵押貸款的可貸金額為退保價值的90%,而保費融資只能貸到80%;

2、利差更大:保單抵押貸款接受使用美元保單申請港幣的抵押貸款


在操作上,保單抵押貸保費融資略有不同。保單抵押貸款,如同全款買房再抵押套現,需要客戶提前繳付全額的預付保費,憑生效保單申請,銀行再批出抵押貸款給到客戶。

錯過了太平金鉆,還有多少愛可以重來?

保單抵押貸款流程


錢是一樣的錢,先給和后給的差別而已。


中銀保單抵押貸款的詳細要求如下:


錯過了太平金鉆,還有多少愛可以重來?

中國銀行保單抵押貸款詳細要求


下面我們不妨一起來看看這次中銀薈富申請保單抵押貸款后,能達到多少的收益。


3
  中銀薈富案例


以600萬美元預付的計劃為例,申請的港幣貸款,再加一個P值每半年加息0.125%的假設:


錯過了太平金鉆,還有多少愛可以重來?


生成的計劃書和收益情況如下:


錯過了太平金鉆,還有多少愛可以重來?

五年的IRR能接近金鉆的水平,即使不幸遇上極端的加息情況,五年IRR降到六點多也是不錯的水平。


金鉆3和帝爵2都錯過了,但薈富的這一波愛還是能重來~


如想學習更多大額保單的用法,歡迎評論區留言“UL”。


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