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兒童重疾險和儲蓄型分紅險該如何選擇?

在香港進關的轟動人潮中,有越來越多的投資者是為了購買香港保險,給兒童購買最熱門的保險則是兒童重疾險儲蓄型分紅險


向日葵app下载安装究竟如何購買這兩類保險,有哪些技巧?今天同大家分享一下。


其實儲蓄分紅重疾各有門道,儲蓄分紅險最好看資金需求,重疾險最好對比性價比。


儲蓄分紅險,即孩子的教育金,簡單說就是為孩子存儲一筆教育費用,到孩子上學時領取。


因此,教育金是一種剛性需求,需要通過安全可靠的方式來規劃。必須是專款專用(萬不得已不能動用)、必須是安全保值增值的(不能選股票等風險高的金融產品)、必須是現金(而不是房產等不容易變現的),而且得是中長期的(不能靠幾十天的各種短期理財去規劃),所以選擇合適的金融工具非常重要。


對于教育金保險最直觀的理解就是在保險公司進行定期儲蓄,到孩子讀書的年齡再領取。這樣看來和銀行儲蓄是一樣的。但是這個理解方式沒有考慮保險產品本身的特性,即保險的保障功能。保險在提供教育金的同時,也提供意外、疾病等保障(具體視產品而定)。


精明的家長會將銀行儲蓄和教育金的收益率作比較,擔心投資保險反而造成資本縮水。教育金有分紅型,中長期來看,保險收益率都高于銀行儲蓄。


儲蓄分紅保險:不比收益比需求


為孩子選擇儲蓄分紅險,最核心并非比較分紅率或者收益率,而是比較資金需求。如果是為了教育金不妨選擇18歲可取資金高的品種;若是作為養老金,則最好選擇持有時間越長,收益越高的品種。

 

向日葵app下载安装父母自己的養老金,也可以通過以孩子為受保人購買1份儲蓄分紅保單,性價比更高。因此從目前保單設計來看,基本上以寶寶為受保人,保證派發紅利及可取紅利都比以父母為受保人的保單高。


兒童大病保險:越早買杠桿越高


 

保障杠桿倍數即保額除以總保費支出,是衡量一款重疾險性價比最重要的參考指標。一般香港兒童重疾險的杠桿倍數為7倍,投資者可以此作為標準,而且保險邏輯基本是越早購買杠桿越高。

二 


看保單紅利增長形成總保額增長的杠桿倍數對比。在四家公司產品中,優勢最明顯的是保誠,從第15個年度開始總保額全面超過其他公司。



向日葵app下载安装除了杠桿率之外,能覆蓋多少大病也是重點。一般來說,這四家均覆蓋50種以上重大疾病。需要指出是,香港保險一般認可內地三甲醫院出具的證明。


赴港給孩子購買保險的兩項注意


去香港給孩子購買保險,也有一些小技巧值得注意。


1

最好選擇美元作為支付幣種


據了解,香港保單一般有三種貨幣,美元、港幣、人民幣,美元及港幣占絕大部分。我們建議使用美元作為保單貨幣,一是因為美元保單的保費會稍低于港幣保單,二是因為美元保單在保險公司安排投資時,可投資所有美元資產,港幣保單只能投資港幣資產。過去20年,美元保單的收益率一直遠超港幣保單。

 

值得注意的是,美元購買保險,也存在匯率風險。向日葵app下载安装匯率永遠是把雙刃劍,不過作為家庭資產,僅持有單一貨幣資產的風險較高,適度配置點美元資產是可行的。


2

根據自己的資產狀況安排繳費年限


若家庭資產量較大,不妨繳費年限短一些。因為繳費期越短,所繳納的總保費越少。一般而言,香港重疾險的繳納年限可選擇5年、10年、15年、20年等,投資者可自由選擇。此外,對于大病保險可以選擇時間偏長品種,而儲蓄分紅險則可以根據自己的收入情況時間偏短。

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