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百萬醫療險,“保證續保”難在何方?


 港險大師兄 專欄 

作者:圈姐

從業:資深港險從業者,周游世界的港險大師兄圈姐

態度:想要保險觀,先去觀世界


我是保險經紀人,工作中給客戶配置高端醫療險比較多,但在配置的過程中,發現不是每個人都有需要/有經濟能力去投保高端醫療保險,但客戶找到保險代理人/經紀人的第一訴求,恐怕大多數都是醫療保障。

 

于是我花了些時間去研究百萬醫療保險來幫助客戶,在它剛問世的時候,我旗幟鮮明的反對,因為在我看來,「保證續保」是醫療險的第一王道,而剛出世時的「百萬醫療」,一是不能保證續保,二是當時互聯網上健康告知漏洞太大,「老無所醫」和「能投不見得能賠」,我擔心有些客戶錯以為自己有了一生的醫療保障,從而錯過了以標體投保「保證續保」型醫療產品的機會,有機會錯失了終身保障的機會。經過深入的政策研讀和產品分析,我發現百萬醫療產品一直在進步,而它的「缺陷」可以理解為特定群體需求的定位,一票否決顯然是不合適的。


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百萬醫療險現狀


1.壽險公司和財產險公司都推出了百萬醫療險
其中壽險公司是可以開發長期險的,財產險公司只能開發一年期的短期健康險。
 
2. 不得隨意停售在售的短期健康險產品
所謂的短期健康保險,是指向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險產品。
 

比較進步的幾家壽險公司推出了以6年為一個續保期間的「保證續保產品」。


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保證續保?

百萬醫療險最讓人放心不下的關鍵詞:“保證續保”。

百萬醫療險,“保證續保”難在何方?

銀保監會在2020年初下發了《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知(征求意見稿)》中強調「保險公司不得使用“連續投保”、“自動續保”、“承諾續保”、“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞語」。
 
長期健康保險,是指保險期間超過一年或者保險期間雖然不超過一年但含有保證續保條款的健康險。

一款百萬醫療保險,是短期險還是長期險,壽險公司看條款有沒有「保證續保」,財險公司則只能是短期健康保險。
 
  • 財產險公司的某百萬醫療網紅產品,條款使用過「連續投保」的字眼;

  • 某大型保險公司在微信上銷售的百萬醫療產品,條款使用過「自動續保」的字眼;

 
第一部分提到的「以6年為一個續保期間的保證續保產品」,從條款上來說,每個保證續保期間(每6年)屆滿時,需要按當時的費率重新投保;部分保險公司不會因被保險人首次投保后健康狀況的變化而拒絕客戶重新投保;
 
若該產品停售,保險公司不再接受重新投保申請,但會向客戶提供投保其他保險產品的建議。

 

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發展中的問題和現實中的答案


問題1:壽險公司與財產險公司誰開發的百萬醫療險更好?

看條款。百萬醫療產品保費就那么點錢,條款差異也沒大到天上去。壽險公司的產品開發基于人壽經驗表,通常來講保費略微偏高;財產險公司的定價按照賠付率和預定核保利潤,在保費上通常會較壽險公司的便宜一點點。但是本身百萬醫療保險的保費就沒有多少錢,所以保費差別也不會很大。

壽險公司和財產險公司的百萬醫療險都有挑的出來的好產品。

問題2:壽險公司可以開發長期險,是不是比財產險公司的百萬醫療險「續保」時間長?

財產險公司的確只能開發一年期的短期醫療險產品,但是續保的主體是客戶,而不是保險公司,客戶一年一年去續保,屬于新的投保申請,并不違反財產險公司只能開發經營短期險的規定。
 
所以客觀上,客戶能「續保」時間的長短,和壽險公司/ 財產險公司的公司性質沒有什么關系。

問題3:壽險公司可以開發長期險,為什么現在市場上,沒有超過以6年為一個續保周期的「保證續保」產品?

期待的產品不能問世,一種可能是生產商不能/不愿生產,一種是政策制度不允許它生產出來。


讓我們一起來找找原因。


原因A:監管層面


2019年11月12日,銀保監會發布了新修訂的《健康保險管理辦法》,該《辦法》自2019年12月1日起施行,「明確長期醫療保險可以進行費率調整,應對疾病譜變化、醫療技術進步帶來的醫療費用上漲,并支持健康保險產品結構向長期化方向發展」。
 
2020年1月2日,銀保監會副主席黃洪表示,當前在健康保險方面,仍然存在著有效供給不足的問題。下一步將通過政策引領、完善制度、加強監管和規范競爭等方面,深化金融供給側結構性改革,推動健康保險創新保障內容,擴大覆蓋范圍,提高保障水平,提升服務能力,并保持健康穩健的發展。
 
眾所周知,由于醫療通脹的原因,醫療險的費率是可調的,嚴格地說,費率可調是長期健康險的配套機制,如果費率不可調,賠穿怎么辦?引起系統性風險怎么辦?如果費率調的太猛,損害消費者利益怎么辦?
 
所以監管部門明確說了「明確醫療保險費率可調」「支持健康保險產品結構向長期化發展」;態度上,監管部門是鼓勵「長期」的。
 
而監管部門職能上能做什么?
 
「政策引領、完善制度、加強監管和規范競爭」,銀保監監管的對象是保險公司,保險公司是商業機構。監管部門的職責是鼓勵和引導保險公司開發更有利于人民群眾的保險產品,并且防范出現系統性風險。

開發設計保險產品的主體是誰?不是監管部門,而是保險公司。監管部門的職能并不包括「命令」保險公司去開發某種特定的商業保險產品。


原因B:保險公司層面


保險公司作為商業機構,其經營目的是盡可能大的占領市場份額,創造利潤,沒有義務為「國計民生」憂國憂民。
 
盡管誰也無法精準預計醫療通脹,但精算模型也不是計算不出來中長期續保的保費,只是太高的保費,并不利于占領市場。
 
前文說到有幾家以6年為一個續保周期的「保證續保」產品,為什么沒有競爭者出一個以7年為一個續保周期的「保證續保」產品呢?技術上這不難啊。
 
難就難在,再保險公司目前只接受最高承保6年的百萬醫療產品。
 
前一段時間,瘋傳百年人壽要出一個一次性保15年,保期內均衡費率、無停售風險。業界一片沸騰,然而預定上線的時間,百年官網悄無聲息,產品最終流產。
 
百年能設計出來這個產品,第一種可能是沒有找再保險,采取風險自留的方式自己開發;第二種可能是避開了中再瑞再慕再等大再保公司,想攜手新銳再保險公司和它一起嘗嘗鮮。
 
不曉得是監管怕它賠穿還是怎么,反正產品最終沒有問世。
 
所以監管也沒做錯什么,商業保險公司不這么做也沒什么錯。
 
作為消費者,你可能很擔心投保了百萬醫療,在若干個6年(這還是個別好產品)之后,由于公司產品停售,甚至由于多理賠了幾次成為高風險體,而被拒絕續保。
 
或者有一天產品停售了,盡管保險公司說會推薦新產品,進行「合理」的轉保,自己已經變成健康非標體,過不去重新核保那一關。再說了,即使停售,也只是要求提供新產品以供「合理轉保」,并沒有明確的法律指引路徑要求一定承保。
 
別生氣了,百萬醫療保險是商業產品,它不是一項制度。



4

百萬醫療險問世的初衷

百萬醫療保險,是在社保以外,一萬自付額之上,才可以觸動理賠機制,而不是病了就賠。

問題1:這一萬塊的自付額門檻是不是太高?

誰也不會因為一萬塊錢造成巨大的經濟壓力,而這一萬塊錢的門檻,由于提升了賠付門檻,降低了廣大人民的保費。
 

你認為門檻高嗎?


問題2:百萬醫療保險的意義是什么?

消除了老百姓對高額醫療費用的恐懼,也實際解決了老百姓看病的高額保費問題。
 
以它平價的保費來衡量,真的很贊了。

 

5

誤區來自何方?


百萬醫療險,“保證續保”難在何方?

1.百萬醫療保險產品本身
百萬醫療保險解決的是普通百姓醫保之外的醫療費用問題,不能解決的是高級病房、尊貴待遇、昂貴醫療、醫療資源、醫療自由度的問題;
 
百萬醫療保險自身的屬性就決定了不要對長期續保抱有太高期望,也必須承受之后有機會不能續保、老無所醫的風險;
 
百萬醫療保險多數在互聯網上銷售,部分在線下有銷售,關于健康告知這一塊,有的保險產品健康告知設計模糊,不排除有誤導客戶沒有很清楚的如實告知的嫌疑;有的健康告知設計一刀切,太簡單粗暴讓客戶失去投保機會,但互聯網保險為了風控,健康告知條款有的也只好簡單粗暴;
 
有很多問題,但這些都不妨礙百萬醫療保險解決它真正要解決的問題。
 
2.保險銷售人員
互聯網教會了銷售人員很多新思維,可偏偏「百萬醫療」爭議最大、詬病最多,銷售方是不是「功」不可沒?是不是有人告訴客戶看了病就報銷百萬?是不是有人告訴客戶「保證續保」到99?是不是有人告訴客戶幾百塊保費就可以保幾百萬,壓根沒說起賠點、保費隨年齡增加、費率可調?
 
簡單粗暴,銷售有效;但不能把銷售誤導的錯歸到產品功能的錯。

 

3.消費者自己
大多數消費者只關注體驗,而醫療險投保的體驗點在投保之后。消費者的心智也不同,如果自己不清楚自己對醫療的訴求、對醫療保險的訴求,只關心保費的支出、不愿意了解相關知識、更愿意跟風,說不清楚自己最需要什么,也不能降維選擇,那么這個風險對抗,你讓銷售人員怎么回答?
 
你明明想要/需要一個LV,卻選擇買了一個Coach, 那是你的問題;
 
你明明想要一個Coach, 卻被追著買了一個LV,那是銷售人員的問題;
 
如果你覺得不管怎樣都有了一個包,那就不是問題,那只是主動/被動的需求錯位的問題。

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調整你的期望值

在「保費支出、保證續保、醫療報銷額度、醫療資源、私家病房、尊貴體驗、內地使用便利度、境外使用便利度」這幾個選項去做個可行性排序,你會怎么排序?
 
以前我講課講到香港高端醫療保險和內地高端醫療保險的區別時,總會說「甘蔗沒有兩頭甜」;
 
如果把百萬醫療保險和高端醫療保險放在一起去比較的時候,它們就不是同一類型的產品,絕對不會出現「低成本高保障」,咱們第一個應該考慮的就是「保費支出成本」;
 
工薪階層,別猶豫了,百萬醫療保險就是一個支出不大、能階段性的解決就醫費用的工具;在同等的成本支出下,的確沒有第二個選擇來轉移醫療費用支出的風險;
 
中產階級和富裕階層,高端醫療保險能解決除了「保費支出」以外的其他相關問題,不過「保費支出」對你們來說,也不是什么大不了的問題。

 

不同的情況,有不同的解決工具。
 
商業保險本質就是一個成本和服務正相關的東西(當然具體產品還是有好壞之分),沒有商業醫療保險時,人就像疫情當下不戴口罩走在大街上,百萬醫療保險就像一個一次性的醫用外科口罩,能幫絕大多數老百姓屏蔽風險,而有能力付出更多溢價的,也想得到更多的,高端醫療保險就是他/她的N95。
 
不用去想公平不公平,商業保險不是福利。
 
成年人了,要學會用商業手段解決社會問題。

 


圈姐

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