1. 香港保險首頁
  2. 香港保險公司

用保險進行債務風險隔離的法商思維!

保險避債,是當下大家聽到比較多的說辭。因此“債務風險隔離”的話題總是被人們所關注。如何才能避免因債務而導致家族財富的損失?

用律師的話說,做的好能確保【資產相對隔離】或【債務風險隔離】

這話有三層意思:

向日葵app下载安装一是得做好,即是準確把握法律條文的規則;

向日葵app下载安装二是保險條款與法律條款得有機結合,不能單做一方面處理;

向日葵app下载安装三是做的好可能也是相對隔離,還有比較多的現實條件需要具體分析。

用保險進行債務風險隔離的法商思維!

關于人身保單的強制執行問題,今天小希就以法律的角度聊一聊

01—相關規定

向日葵app下载安装保監會《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》規定,人壽保險是指以人的壽命為保險標的的人身保險,分定期壽險、終身壽險、兩全保險等,其設計類型分為普通型、分紅型、投資連結型、萬能型等。

用保險進行債務風險隔離的法商思維!

是的,其實“保險避債”的說法并不準確,應該叫做“債務風險隔離”。債務是避不掉的,只能提前做好隔離。

用保險進行債務風險隔離的法商思維!

合同法第七十三條第一款規定的專屬于債務人自身的債權,是指基于扶養關系、贍養關系、繼承關系產生的給付請求權和勞動報酬、退休金、養老金、撫恤金、安置費、人壽保險、人身傷害賠償請求權等權利。

02—“債務隔離”功能

在最高法的裁判文書網里檢索結果來看,大額人身險在某些情況下,仍然可以實現債務隔離,無需被強制執行,主要有以下兩種情形:

1.保單無需清償被保險人的生前債務

根據《最高人民法院關于保險金能否作為被保險人遺產的批復》與保險法第四十二條的規定,壽險保單明確指定受益人的情況下,保險金并不屬于被保險人的遺產。從裁判文書數據庫檢索結果亦證實了這一點。引用這兩個條文的案例達到2913件,其中若明確指定了受益人,被保險人生前的債務人要求執行保險金的,幾乎都被法院駁回

2.消費型人身保險可執行性較低

保險合同強制執行的前提是保單具有現金價值,對于重疾險等消費型險種而言,往往沒有現金價值或現金價值很低,在這種情況下,無需清償債務,其保障作用仍然可以實現。

向日葵app下载安装此外,2018年江蘇高院的新規定亦明確:

對于被保險人或受益人為被執行人的重疾型保險合同,已經發生保險事故,依保險合同可確認但尚未完成支付的保險金,人民法院執行時應當充分保障被執行人及其所扶養家屬的生存權利及基本生活保障。

3.保單的私密性和保單執行的時間差

保單具有一定的私密性,保單線索的搜集與保單的查詢需要一定的時間周期。

此外,江蘇省高院的規定明確:

投保人與被保險人、受益人不一致的,人民法院扣劃保險產品退保后可得財產利益時,應當通知被保險人、受益人。
被保險人、受益人同意承受投保人的合同地位、維系保險合同的效力,并向人民法院交付了相當于退保后保單現金價值的財產替代履行的,人民法院不得再執行保單的現金價值。

因此,這既充分尊重了被保險人和受益人的意愿和利益,也為保單執行提供了一定的緩沖時間。

03—保單合法權益

常說的父債子不還,是指在某些情形下,人壽保險合同的權益可以不被法院強制執行,但不是所有的人壽保險合同權益都能不被法院強制執行。

1、違法的情況。自己有債務而故意購買保險轉移財產,不清償債務的,屬于惡意避債法院是不會支持的保費來源不合法

2、在實務操作中,保險合同項下的權益被法院強制執行的情形還是很多的。包括保單的現金價值、分紅、保險金等,都是屬于投保人的資產

向日葵app下载安装即便是同一個保險產品,但不同的主體身份(如投保人是父母或孩子)、不同的主險和附加險搭配,就很可能產生不同的結果。

  • 必須指定保險受益人
如果沒有指定受益人,則按照遺產處理。在《繼承法》中,遺產要先清償被繼承人債務,繼承人只能拿到扣除債務之后的部分,如果資不抵債,則拿不到遺產。
  • 合法性才是關鍵
無論你買多少人壽保險,買保險的錢,必須是合法獲得的,如果涉及刑事犯罪,法院照樣可以凍結、扣押、查封涉案人的保險。購買保險的這筆錢將會被依法追繳,保險合同也會因此被判無效。

在負債或公司財務惡化后投保,也會有非法轉移財產的嫌疑,保險合同有被判為無效的可能;另外,洗錢也是不容許的...

所以說,人壽保險的財富管理功能,必須是建立在合法的財富管理基礎上的,任何的財富傳承和保全工具都不可能無條件地抵抗法院的強制執行,無條件地避稅避債。

  • 選擇合適的投保人與被保險人很重要
投保人、被保險人及受益人均為自己或配偶的情況下,保單的保險金、保單紅利或現金價值屬于夫妻共有財產無疑。若要實現避債意愿,最好的保險合同安排是以父母作為投保人和被保險人,并指定孩子作為受益人,這樣既能抵御人身風險,保障財產安全,又能實現財富的代際傳承。
  • 特殊情況
在人壽保單中指定受益人(同時作為被保險人的繼承人)放棄繼承權后,人壽保險可以起到被保險人與其財富繼承人(保單受益人)“債務隔離”的作用。
保單指定繼承人為受益人,且受益人放棄遺產繼承。

04—投保人的“法商智慧”

1.選擇合適的險種

雖然各地的司法實踐有所差異,但相對而言,理財型、具有分紅功能的人身保險產品被強制執行的可能性更大。若保險主要起到的是對受益人的保障作用,法院在判定是否可以強制執行時顯得更加審慎。

2.選擇合適的投保人和受益人

向日葵app下载安装投保人作為被執行人的保單,債務隔離功能受限,最高效的規避方法是選擇低債務風險的人作為保單的投保人。但“保單代持”亦可能因代持人的信用問題,存在一定的風險。具體如何規避,在以后的文章里我還會聊到,大家可以持續關注o(∩_∩)o

3.投保時機的重要性

向日葵app下载安装在資產狀況惡化后的投保,很可能會被法院認定為“惡意規避”行為。

4.投保資金需合法

向日葵app下载安装如果涉及刑事犯罪,法院可以凍結、扣押、查封涉案人的保單。舉個例子,案例檢索結果表明,若保費系貪污賄賂所得的贓款,這筆錢將會被依法追繳。

05—案例分析

以孔先生為例:避債的優先級通過一張圖表示例:

用保險進行債務風險隔離的法商思維!

優先:

父母作為投保人,被保險人也是父母,受益人是子女。

在這種合同構架里面,我們會看到保單合同沒有夫妻倆的名字,盡管投這份保單的錢是來自于夫妻。

向日葵app下载安装為什么這種合同當事人構架是最安全的?

向日葵app下载安装假如說老公是企業的老板,如果他欠了企業的錢,人民法院要進行強制執行的時候,這種保單是肯定不能動的,資產隔離效果是最好的。

其他:

被保險人里面有子女,受益人里面也有子女。

向日葵app下载安装在強制執行領域,法官可以強行斬斷這個保險合同,要求保險公司進行清算,把保單現金價值作為強制執行的財產標的。即使被保險人和受益人當中有子女,或全都是夫妻一方,這種被法院強制執行的概率也非常高。

用保險進行債務風險隔離的法商思維!

向日葵app下载安装在人壽保險上,如果保險合同在受益人那一欄當中填寫了具體的人名之后,受益人通過保險公司獲得的利益不算作是遺產。既然不算作是遺產,投保人如果是老爸,老爸以前還有銀行按揭款沒有還完,那受益人拿到保險公司的理賠金也不需要繼續用來還債。

06—香港保單

  • 香港保險業200多年輝煌歷史
  • 香港完善健全的監管制度和法律制度
  • 投訴局免費受理100萬額度的理賠糾紛
  • 2018年由內地訪客帶來的新造保單保費為476億
  • 2018全年香港保險索償投訴共598宗
投訴個案主要涉及保單條款的詮釋、沒有披露事實等,住院/醫療保險及旅游保險則牽涉最多索償糾紛。在其中一宗關于“保單條款詮釋”爭議的個案中,一名受保人被診斷為心室顫動、心源性休克及心臟驟停,以“心肌病”提出危疾索償,但保險公司以醫院摘要沒有提及“心肌病”為由,拒絕賠償。

保險投訴局認為,受保人的心臟受損程度,達到“心肌病”的國際定義,裁定保險公司須發放逾46萬元危疾賠償。

  • 前所未有的疾病種類保障
  • 香港「避稅」、「避債」、「避險」的資產轉移功能
  • 無紙化在線理賠,無須赴港,接受內地大型醫院診斷
  • 美金在過去20年的通脹率是110%,而人民幣是400%

而香港保單因赴港簽約則不受內地法律影響,香港保險高性價比、保障全面、監管制度健全的優勢也開始越來越多地受到肯定。

向日葵app下载安装by :如果您有任何問題,請在下方留言或與小希聯系

本文由香港保險發布,轉載請注明出處:http://xtang.net/2114.html

發表評論

電子郵件地址不會被公開。 必填項已用*標注