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出國留學如何做好風險規劃?資產配置的三大技巧!

很多優秀的同學收到海外高校offer后又要遠渡重洋開始全新的生活。然而背井離鄉追逐夢想,必然伴隨著一系列不確定性和風險。正因如此,保險已經成為很多同學和家長關注的重點之一。

要不要配置保險?配置什么保險?在哪里配置保險?針對這些熱門問題,我們整理了如下回答。希望同學們都能在海外擁有一段幸福的求學生活。

出國留學如何做好風險規劃?資產配置的三大技巧!

01—保險配置

1. 為什么要在留學前配置保險?

保險價格的評定除了身體、年齡、性別等因素外,還有一項就是居留地評級。如果長期居住在高風險或者醫療費用昂貴地區,保費將大幅度增加甚至有拒保風險。留學美國或者英國,都是醫療費用高昂地區,已經轉換成留學生身份,則會面臨基礎保費增加50%甚至不保的風險。因此,建議在確定留學計劃后且在出國前盡快配置好國際化的保險。

2. 應當在美國配置還是在香港或者內地配置?

(1)學校一般都會強制學生配置學校的醫療保險,但是除了要繳納消費型的保費(consumer insurance?premium)外,都會有copayment(掛號費),coinsurance(共付額),甚至自付款(deductible)。一般的小毛病在學校診所都能解決也不貴,但是萬一碰到手術類則需要自己支付較多金額。在留學前可以配置一個國際化的高端住院醫療險以及重大疾病保險。

(2)香港配置是一個推薦的選擇。因為香港接受全球的投保和理賠對國外理賠醫院沒有任何限制。但是國內的保險公司相對對境外賠付經驗較少,不能以美元計價、對境外可理賠醫院限制也比較多。另外,香港的保險價格普遍比國內便宜20%-30%。

3. 有的學生是澳洲、加拿大、新西蘭等國籍身份,是否影響保費?

投保人的國籍對保險價格評定是有影響的,因此對于部分特別高端的醫療類產品要看情況是否需要加價購買。

4. 留學前建議如何搭配保險?

入學前,最基礎的配置產品建議為補充高端住院醫療+重疾,向日葵app下载安装不論是在歐美留學期間還是后期在美國或者回國生活,都可以享用短期繳費、終身受益的醫療類保障。

無法確定后期孩子們在歐美繼續工作生活還是回國,但大部分家庭原有的資產配置主要是在中國,升級版本建議多加一份儲蓄型保險。五年或者十年的繳費,為孩子的未來結婚/創業,為自己的環球養老儲備資金。對于資金比較充裕的家庭,可以選擇年繳10萬美金以上,可以免成立費搭配海外保險金信托。向日葵app下载安装保險金信托的方式,可以更加自由的確定日后的傳承計劃。

02—保障套餐

孩子們出國是邁向新生活的開始,但家長本身的人壽及退休計劃也應該開始籌劃。強化版本增加了人壽及退休計劃。這個計劃可以用來定期提取退休金。同時,不論家庭支柱發生何種變故,家庭成員都有足夠的抵御風險。

以下保險計劃的投保人年齡、保額、繳費年限都可以根據實際情況調整。

出國留學如何做好風險規劃?資產配置的三大技巧!

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03—香港保險和美國稅收

看點01香港保險與美國征稅

 

眾所周知,美國是一個全球征稅的國家向日葵app下载安装,美國國稅局不僅關心美國公民在美國的資產,他們的全球的資產都被美國國稅局惦在心上,通過FATCA肥咖法案,他可以要求全球的金融機構向美國通報美國人(綠卡和公民)在海外的金融資料,以供美國政府查稅。這個金融機構就包含銀行和保險公司。

但是這并不是意味著所有的收入都要被征稅,這要區分“資產”與“收入”

收入是工作收入、投資所得利息、分紅或者資本利得等;

資產是個人擁有的房地產、土地、金融資產、公司股份、買賣股票、無形資產、天然資源和收藏品。

美國的全球征稅政策,針對的是個人收入,而非個人資產

簡單舉個例子,成為美國納稅居民后,假設你在國內有3,000萬人民幣的房子正在出租,每年租金收入大概有200萬人民幣,那么這200萬人民幣的租金凈收入就是被美國國稅局征稅的金額。如果你把房子賣掉了,賺了錢,那就必須要付資本利得稅。

出國留學如何做好風險規劃?資產配置的三大技巧!

所以,對于美生寶寶需要留意的是,購買香港保險的時候一定要記得清楚申報即可(FACAT和/或CRS)。

但是,不用怕,信息的申報并不意味著要交稅,稅收又是怎么安排的呢?

分紅保單中途取出收益,收益超過保費的部分屬于資本增值,增值部分需要交資本利得稅。

還有,美國是一個避免雙重征稅的國家。如果你能證明這部分資金在海外(美國以外)已經交過稅了,可以向美國申請抵稅,避免雙重交稅。

 

看點02美國資本利得稅率有多高?

 

如前面所提,要看資本利得屬于長期還是短期?

向日葵app下载安装如果短于1年就提取資本利得,這個稅率就很高了。分紅保單提取收益通常都是長于1年的長期資本利得,稅率較低,一般在0-15%,最高20%,具體也取決于納稅人的收入情況;

向日葵app下载安装如果保單收益并不是從保單直接提取出來的,而是使用保單貸款的方式套現出來,那就另當別論,并不需要交稅,香港的萬用壽險等大額保單就可以很好地解決這個問題,因為用保單貸款的方式套現出來,遠比直接提取要劃算:

一方面,因為是貸款,所以不需要向美國納稅;另一方面,貸款可以在滿足客戶的資金需求的同時,保留原有的大額保障;最后,因為保單收益高于貸款利息,客戶還能穩定地賺取息差!

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04—香港保險配置技巧

1.?醫療保險

美生寶寶如果暫時與父母居住在國內,那么醫療保險可選擇香港辦理,因為香港醫療險是全球保障,在國內居住時,也可以保障國內。具體方案視乎于客戶的居住地和對醫療需求水平。如短期赴美可用旅行保險進行補充,但如果未來在美國居住會超過181天以上的,是要求在美國當地購買醫療保險的。

2.?重疾保險

向日葵app下载安装從價格、保障范圍和保單現金價值增長的維度考慮,都建議在香港辦理。首先,美國重疾,因為美國的報銷類醫療已很完善,保額也因稅務要求而限額,所以重疾保險相對弱化。其次,而內地的重疾險取消了現金價值增長,以人民幣計價,長期來看是難以滿足寶寶的美國身份與通脹需求的。

相對而言在香港,父母中國國籍,而寶寶美國出生但居住在內地的,是可以以父母身份投保,重疾費率按照標準費率一樣辦理。此保單屬于持有人資產,賠付金額是沒有涉及到美國稅務的,也不需要填寫美國稅表。更值得一提的是,相對美國與國內,香港重疾保障的額外優勢還是有:更大的保障額度;多次賠付;有分紅增值;具備父母雙方受保人保護功能。

3.?儲蓄分紅

因為美生寶寶未來在美國讀書的幾率很高,所以提前儲蓄未來的教育金、生活費或者置業首期都是非常有必要的。美金儲蓄是一個必選項,但為什么多美生爸媽選擇存錢在香港而不是直接存去美國?

解析香港分紅儲蓄受美生父母追捧理由小編認為有三點。

第一,香港儲蓄分紅險有保證收益,向日葵app下载安装且在GN16后實現率公布更為透明。美國保單則多是指數掛鉤為主,預期收益不保證。

第二,稅務是很重要的一項考慮指標。此保單屬于持有人資產,如果父母是中國籍持有保單,只要不轉移給子女持有是不需要交報美國的增值稅,而重疾理賠也是不計贈與或遺產稅的。

第三,香港保單已經開始有簡易的信托功能,可以更換受保人,并且提取方式很靈活,因此,未來即使是父母的稅務身份或者孩子的國籍選擇有所變化,都是有很多的規劃空間的。

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