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保單貸款和保費融資的財富思維!

對于很多消費者來說,保險僅僅只是針對人身、財產的一種保障。其實您手中的大額保單,還可以再為您的財富添磚加瓦。

香港保險產品里,有一類大額人壽保單的貸款和保費融資很受中高端凈值客戶青睞。

為什么保單可以用來融資??

向日葵app下载安装保險產品作為一種金融產品,同樣具有金融產品價格;簡單來說,保單的現金價值可以被認為是當前交易價格。現金價值是長期人身保險合同保險單所具有的價值,通常體現為投保人解除保險合同時,由保險公司向投保人退還的那部分金額。

01—保單貸款

這個簡單理解成,房屋抵押套現,保單就是房子,保單抵押給銀行,套現。

那么也簡單對比這兩種貸款方式的區別:

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  • 保險公司:投保人按照合同約定將其保單含有的現金價值作為質押,向保險公司申請貸款。
  • 銀行:借款申請人必須為保單投保人,質押的保單具備一定現金價值,可辦理銀行質押貸款。

最重要關注的是,保單可以貸款出來的比例,竟然比房子要高。原因在于,保單有保險公司背書,保單的現金價值實現更加保證向日葵app下载安装,而房子價格依舊受到市場波動變化。

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比較可見,保單的價值增長速度一點都不遜色于房價。而且,房屋售價指數是按照香港整體房屋的交易均價,并沒有考慮單個房屋的折舊貶值。

向日葵app下载安装比如說,一套房子在前十年會不斷增值是毋庸置疑的,但是從二十、三十年后,由于房屋變老變舊,價值增長勢必會放緩,甚至有可能下跌。

 

向日葵app下载安装換言之,單個房屋的價值增長也是低于市場整體交易水平的,而保單卻不用考慮折舊這件事情。

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從波動性而言,保單也比房價更為穩健。

保單貸款的目的

低成本獲取高杠桿人壽保額

舉例,交保費100萬,收到保單后進行貸款,又能從銀行貸款到60萬,實際成本40萬撬動300萬人壽保額,劃不劃算?

釋放現金,做其他投資

貸款出來的60萬,可以進行專業的投資操作,只要收益率高于同期銀行貸款利率,就穩賺。香港的貸款利率相對較低,只要投資相對穩健的金融產品就能達到收益目標。

02—保費融資

保費融資與保單貸款相似,但最大的區別在于,保單融資出來的資金,必須用來交保費。向日葵app下载安装保費融資的目的也更簡單,就是“低成本獲取高杠桿人壽保額”。

舉個例子,首年保費100萬,保單首日現金價值80萬,保單抵押給銀行或72萬融資,個人只需付款28萬。

保單貸款和保費融資的財富思維!

更穩的操作是,直接在銀行購買債券、基金等資產,將此類資產抵押,拿抵押出來的資金,再次購買一份大額人壽。

保單貸款和保費融資的財富思維!保單貸款和保費融資的財富思維!

結合起來就是,花了50萬,得到(50萬的債券資產+300萬保額的人壽保單)

一、常見保單貸款方式
即將離京出國處理生意的孫女士很煩惱,公司目前急需一筆資金流轉,可現在自己手頭緊,況且馬上就要出國,怎么辦?

常見保單貸款的方式

向日葵app下载安装她的財務顧問得知情況后,告訴孫女士可以通過保單貸款解決她的資金問題。隨后,在服務人員的協助下,孫女士通過一張“太平-工行”聯名卡,在北京機場的工商銀行網點的自助查詢繳費機上,運用該卡的“保貸通”功能,用10分鐘的時間,全自助辦理完成了200萬元的貸款,隨后一身輕松地出國,所貸款項當天就能到賬。兩個月后,孫女士通過中國太平官網的網上營業廳輕輕松松進行了還款。

盡管保單貸款是屬于保險服務中一項“錦上添花”的附加功能,但該功能充分貼合了現代人群對資金流動性的高需求,極具實用價值。
香港保單服務中心.評

這個案例簡單地給我們闡述了一種運用保單貸款的思路,并且給出了實際操作的方法。

其實,在購買大額人壽保單時,支付相同總保費的情況下,躉交一般會比期繳獲得更高的保額。根據保單融資思路,并且配合金融工具使用,完全可以達到用期繳的方式購買躉交保單。

二、用繳費方式購買躉交保單

大額保單保額一般為保費的3~5倍,以40歲男性投保為例,投保人獲得300萬美元保額的保單可能只需繳納75萬美元左右的保費。由于大額保單通過私人銀行質押融資后可獲得極高的杠桿率,在香港以這種方式購買保單也因此頗受高凈值客戶的歡迎。

比如投保一筆保額為300萬美元的人壽保險,可能需要一次性繳納75萬美元保費,但如果通過私人銀行融資的方式購買保單,投保人實際需要繳納的保費可能只需20萬美元左右。在保單生效當天,現金價值一般可評估達到應繳納保費金額的80%,即 60萬美元,如果簽約后即將保單質押給私人銀行融資,保單持有人即可獲得相當于保單現金價值90%的融資額,即54萬美元。用保費減去融資額,在不考慮融資成本的前提下,個人只需支付21萬美元的保費。

向日葵app下载安装保險公司大額保單費用先行由私人銀行墊付,然后再由私人銀行向投保人進行保單融資。此類操作前提是投保人在私人銀行開設了賬戶,且需要保險公司與香港私人銀行協同完成。

如果說用期繳的方式購買躉交保單降低了投保人的初始投入,增加了現有資金的靈活度,那么上述案例通過現實中存在的利差,還會給您帶來意外的驚喜~

三、“0元買保單”

向日葵app下载安装實際操作中投保人可在香港某銀行存入一筆50萬美元購買銀行指定的理財產品,并將產品質押給銀行再融資,即可按照資產價值的50%獲得25萬美元的貸款,加上此前保單在繳費之前先行的保單質押融資獲得的54萬美元,即可繳納大額保單的保費。

而在這個過程中,可能客戶除了投入50萬美元作為存款,并未實際支出一分錢,而且還可能獲得理財產品收益扣除融資成本之后的凈收益。

保單貸款和保費融資的財富思維!

向日葵app下载安装在案例三中貌似“空手套白狼”的過程中,我們的核心思路是充分利用利差環境,而由此產生的風險點就是利差環境。利差環境的構成主要是:您購買理財產品的收益率,融資貸款的利率,和保險產品的綜合收益率。

私人銀行理財產品風險

香港理財產品的收益率浮動較大,從收益率較低的政府債到較高的公司債,年化收益從1%~10%都有,如果選擇的產品收益率過低就會影響到資產收益,從而影響到融資成本。

融資環境

高杠桿融資實際是利用了香港整體利率較低的優勢,這種杠桿融資的精髓在于:只有在整體低利率的環境下才能進行此類操作,比如國內就不具備此種利率市場環境。在加息周期,融資成本會相對提高,因此會對此類杠桿操作形成雙重的負面影響。

保險產品風險

由于大額保單是有現金價值的,只要保單的綜合收益率(固定收益+浮動收益)是高于貸款利率的,此時利用保單融資的風險從理論上來說是可控的。香港機構的貸款利率普遍在2%~3%之間,而保單綜合收益率通常在4%~5%左右,但也有部分保單的收益率低于4%,投保人在選擇保險公司及保單時需要注意綜合收益率的問題。

03—保險+信托

向日葵app下载安装最后跟大家介紹一下,玩起來很有趣的“保險+信托”組合。

首先,這里講的信托,是一個平臺,大家可以把它理解成專業且獨立的管家。

簡單舉個例子,保單受益人為我的管家,發生理賠之后,所有資金交給管家,管家按照我生前的指示,對保險金進行逐年分配和再投資,防止糟糠之妻卷款走人、或者一筆錢打蒙了我家里的傻兒子。

保險+信托實現1+1>2的效果,是成熟完善的財產管理和法律制度下的產物。尤其身后之事,在信托這種制度下,能夠更實際地按照委托人的意愿處理,這也是高度專業化分工的結果。

向日葵app下载安装信托不僅省心省力獨立隱私,還能實現個人債務隔離等等。所以,專業的事情,交給專業的人,自然會有更專業優秀的結果咯~

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