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內地買香港保險的弊端

向日葵app下载安装香港作為一個自由開放港,金融業也是相當的開放。

保險公司收到客戶的保險費,相當一部分是要拿去投資賺錢的。香港的保險公司投資范圍是全世界,而內地的保險公司投資范圍是中國大陸。所以相對來講香港的保險公司投資途徑多,更容易獲得較高投資收益。

前幾年內地客戶瘋狂買香港投資保險,一來是香港的投資險的收益確實比內地的高,二來香港保險美元計價,很多人是出于分散投資,資產配置的角度買香港保險。當時刷卡買保險很方便,很多人通過買保險繞開外匯管制,從而達到資金出境的目的。

向日葵app下载安装這兩年外匯管制收緊,買香港的理財險的人少了很多。

單純的說香港理財險,本身并不是保險,只是一個理財工具。從資產全球配置的角度,還是有它的購買價值,只要自己能夠解決如何繳費的問題。

內地買香港保險的弊端

向日葵app下载安装10月22日,我決定“以身試保險”,親赴香港,調查香港保險真相,事實的真相如下:

向日葵app下载安装1、香港保險確實不受內地法律保護,而是受到香港法律保護。

所謂香港保險,本質上,是全球性保險公司設在香港的分公司,也因此,香港的保險是面向全球銷售,不論你是美國人、英國人、德國人,還是大陸人,都可以在香港買保險。

但前提是,如果你想受到法律保護,就必須本人親赴香港,在香港的保險公司驗證簽約。

向日葵app下载安装相比內地保險,這可能是很多客戶覺得不方便的地方,畢竟,為了買個保險,打個飛的,跑到香港,到底是否值得?

向日葵app下载安装確切說,如果你購買的保額低于50萬人民幣,確實不夠麻煩的,當然,香港的化妝品、電子產品都很便宜,如果你順便購物旅游,倒是另當別論。

向日葵app下载安装2、關于保額。

這點,香港保險跟國內保險有很大的不同。其實,大多數大陸居民,跑到香港買保險的種類,大多集中于香港重疾險、分紅險兩類,其中,重疾險又以加拿大宏利的活耀人生保、香港友邦的加裕倍安保最受大陸居民青睞。

但是,大陸的重疾險卻與香港重疾險有著很大的不同。

向日葵app下载安装首先,大陸的重疾險,大多只有保額,沒有分紅。譬如,你為自己購買了一份50萬元保額的重疾險,年繳費2萬元、連續繳費20年;此后不論是30年、50年,直到你活到90歲身故,你的保額都是50萬元,不會有任何增長。

換句話說,不論是明年身故、還是60年后身故,你能獲得的身故賠償都是50萬元,但問題就在于,在目前人民幣不斷貶值、通貨膨脹(CPI)居高不下的背景下,你現在獲得的50萬元,跟60年后獲得的50萬元,是否還有同等的購買力?

想想30年前的萬元戶,你就知道,很大的可能是,60年后的50萬元的實際購買力,也許僅相當于現在的5萬元!

向日葵app下载安装在這點上,香港保險就與內地有很大的不同,雖然未來的分紅收益并不確定,但香港保險的優勢是,它至少承諾,要把投資收益的70%以上收益部分,用于保單分紅。

譬如,你花1.5萬元為自己購買了一份8萬美元(50萬人民幣)的保險,如果明年身故,你能獲得的賠償是10.8萬美元(由于香港保險的市場競爭激烈,大部分保險公司都會在你購買的保額之外,額外贈送35~~50%的重疾、身故保障),相當于人民幣72萬元;如果你在60年后身故,你能獲得的賠償則是75萬美元,相當于人民幣500萬元。

通過對比,你會發現,不論是現在罹患重疾、身故,或者是60年后身故,你能獲得的賠償,都會遠遠大于50萬元。

向日葵app下载安装而且,活的越久,將來獲得的賠償越多。

3、關于理賠。

向日葵app下载安装這點,也是國內監管部門、保險從業者爭論最多的焦點,由于我也是剛在香港購買保險,并沒有牽涉到理賠問題,所以,真實的理賠真相無從知曉。但是,從一些細節上,你會發現,香港的法律與城市治理,與國內有很大不同。

譬如,當天晚上,為了節省成本,我沒有選擇動輒一晚上要1000港幣的五星級酒店,而是選擇了位于寫字樓、住宅區的家庭旅館。

剛進電梯,你就會發現,到處都張貼著該棟樓社區法案委員會貼出的告示,甚至會說明,由于本棟樓社區業主的投訴,該棟樓已經不再向家庭旅館頒發牌照等等,換句話說,香港的信息透明度與監管透明度,從一棟樓的管理上,也能看出。

向日葵app下载安装我想,至少在國內,我們很少看到,開一個家庭旅館,還需要向你所在某棟樓的法案委員會提出申請發牌經營吧。

不過,因為我本人目前還未涉及理賠,所以并沒有發言權。

但是,不知道是出于有意還是無意的原因,很多國內保險從業者在說到香港保險的時候,都偷換了一個概念,并不是所有的保險都會涉及理賠!

向日葵app下载安装譬如,大陸居民在香港購買的金額最多的加拿大宏利赤霞珠分紅型,香港友邦的充裕未來系列,本質上,都是理財分紅類產品,并不涉及到理賠,這點,很多國內居民很容易會被誤導。

向日葵app下载安装當然,我寫出我本人的親身經歷,并無任何為香港保險做說客的意圖,而且,現在監管層限制國內居民到香港買保險,可能更多是擔心資金外流,以及部分灰色資金通過香港保險,逃離國家監管,自然也是有道理的。

向日葵app下载安装不過,對于普通的百姓而言,面對眼下的人民幣貶值、通貨膨脹,不把所有的雞蛋都放在同一個籃子,也是投資時,降低風險的最基本要素。

向日葵app下载安装當然了,香港保險最大的不方便是,必須投保人和被保人本人親赴香港,到香港實地簽單購買,這是讓很多大陸居民感覺實在不方便之處。

向日葵app下载安装因此,我的謹慎建議是,如果你購買的重疾險,保額低于15萬美元或者人民幣100萬元,而是三五萬美元的話,為此跑到香港去,考慮到交通和時間成本,確實不劃算。

向日葵app下载安装當然,如果你想配置一部分美元資產,香港保險確實是一個選擇,畢竟,對于國內的很多百姓而言,即便你換了美元,也不能趴到賬戶上不動,這時候,香港保險的年化8%左右的預期收益,一方面幫你實現了美元的資產配置,另一方面也幫你實現了美元的理財增值,還是值得考慮的。

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