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為什么是香港保險分紅保單?

為什么是香港保險分紅保單?

現時保險市場上的分紅保單具有吸引的回報,受到越來越多人的注目。市場上分紅保單可分為英式和美式兩大類別,為協助您做好資產規劃決策,下面我們就分紅保單的具體運作機制進行梳理和探討。

 
為什么是香港保險分紅保單?
為什么是香港保險分紅保單?

為什么是香港保險分紅保單?
透視分紅保單
什么是分紅保單

分紅保單,是指受保人除擁有保障外,還可分享保險公司經營此張分紅保單所產生盈余的一種保單。其提供保證現金價值及非保證紅利。
 
因兼具“保險保障”和“紅利共享”的特點,無論男女老少,處于人生任何階段,分紅保單都能在順境或逆境時發揮關鍵作用。
受保證的現金價值

分紅保單承諾保證現金,無論何種情況下,都可以領取受保證的利益。長期來看,一般情況下的保單持有人不會因分紅保單而導致虧損,且能夠抵御通脹壓力。
 
影響非保證紅利的因素

透過非保證紅利的派發,投保人獲得分紅保單的增長潛力。紅利的實際派發數額受諸多因素影響,包含投資表現及前景、營運支出、索償和續保率等。

 

不過,保險公司往往會極力強化分紅保單的投資績效,啟用專業投資團隊,為資產把關,并透過優化機制,令投保人的權利及其合理期望得到保障。

 

資產與地區的多元化投資

為分散風險,有些分紅保單業務基金(專門管理分紅保單而設立的基金)在全球市場布局,投資于許多不同類別的資產,包含股票類別及固定收益證券等。采取積極主動管理的投資策略,依據市場趨勢及機會,及時調整投資組合類別的比例,旨在透過廣泛的投資組合,在可接受的風險水平下爭取最高回報。

 

為什么是香港保險分紅保單?

香港保險分紅保單

緩和投資回報的波動

如何降低紅利的“不確定性”,是分紅保單管理的重點之一。某些分紅基金采用緩和調整方式,通過均衡分配以保持每年紅利的穩定性,讓紅利不受投資表現的高低而大幅波動。
 
具體來說,有些保險公司會保留部分利好時期的投資回報,支援日后回報較低時期的紅利派發;或在回報失利時暫時提升紅利率,以免保單價值大幅減少,從而提供長遠而穩定的回報。
 
為什么是香港保險分紅保單?

以上圖片為假設例子,說明緩和調整方式如何運作

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為什么購買分紅保單?
嚴格規管

就分紅保單而言,保險公司會就悲觀及樂觀情景作額外的推算,以顯示非保證利益的變化。有人因此疑慮,分紅保單的紅利是否可能隨意厘定。
 
實際上,分紅保單紅利受到嚴格監管,其中包括獨立核算、公開信息、基準不能隨意更改、精算原理等。比如,大家經常看到的分紅演示文件就是根據保監局的具體指引而定,其預期紅利由精算師嚴格推算,不可隨意厘定。
 
紅利履行率公開化、透明化

某些地區規定保險公司須公布過去5年銷售中的分紅保單之紅利履行比率、過往派息記錄及分紅計算方式等。其目的是保障保單持有人的權益,督促保險公司達成分紅預期,也彰顯了對當地保險公司的分紅保單充滿信心。
 
為什么是香港保險分紅保單?
須留意的是,分紅保單以中長線投資為目標,保單首5年總回報主要由保證部分支撐,非保證部分占比較低,隨后非保證部分會逐年遞升。因此,考察保單整體回報,短期來說,履行比率并不是唯一指標,和整體保單的總現金價值一起往往更具參考價值。
為什么是香港保險分紅保單?
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"英式"、"美式"分紅保單的區別

"分紅保單"可分為"英式分紅保單"與"美式分紅保單"兩種差異在於紅利分配方式的設計上。

 

英式分紅的保單紅利以增加保額的形式發放隨著時間經過保單價值及保額都有機會增加;美式分紅的保單紅利原則上以現金的形式發放客戶可選擇紅利分配的形式除了現金給付外也包含儲存生息等抵繳保費等選項。

 

某些國家和地區像是英國、香港及新加坡等"英式分紅保單"甚受市場歡迎。

為什么是香港保險分紅保單?
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"英式分紅保單"的優勢
獨有遺留資產

有些歷史悠久的保險公司,擁有一筆珍貴且合法的“遺留資產”。這筆遺留資產包含在分紅保單業務基金內,能夠為現時及未來的業務提供營運資金,確保更靈活的多元化投資,尤其是當經濟不利時,維持采取較為均衡的投資策略。
 
換言之,即使在投資環境較差的情況下,也能履行對所有保單持有人的責任。
至少90%的可分配利潤

部分英式分紅保單的保單持有人與股東之間共享盈余、公平分配,保單持有人將得到分紅基金可分配利潤至少90%。這在業界非常罕見,有效地維護了保單持有人的利益。此外,惟有保單持有人實際獲得紅利,股東方可獲得相應紅利分配。
歸原紅利面值派發

英式分紅保單每年派發的歸原紅利包含面值及現金價值。一般來說,現金價值可隨時提取,數額會隨著保單年期的增長而增長。
 
為什么是香港保險分紅保單?
當受保人身故時,保險公司會以面值(比現金價值更高的金額)作出理賠。因此,歸原紅利就相當轉換了保額。
香港保險分紅保單

為什么是香港保險分紅保單?
盡管如此,正如其他投資工具一樣,分紅保單回報視乎投資環境及宏觀經濟等因素而定,會出現不同程度的波動。
 
然而,從更長遠角度來看,分紅保單經得起風雨逆境,取得一個符合預期的業績。因而,為自己及摯愛未來規劃,分紅保單依然是一個更安心的選擇。
為什么是香港保險分紅保單?

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