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香港買保險理賠風險?看看兩地條款差異就明白了!

香港買保險理賠風險?看看兩地條款差異就明白了!

香港買保險理賠風險?看看兩地條款差異就明白了!

有人開玩笑說:保險只有兩個“不賠”,這也不賠,那也不賠。更有大量文章說:我勸你不要輕易買保險,如果不懂的話,很容易掉進坑里。
其實沒有那么魔幻,你買的保險什么能賠,什么不能賠,都寫在合同里。保險公司保什么,在合同里叫“保險責任”,什么不能賠,在合同里叫“除外責任”或者“責任免除”。保險責任條款是整個保險合同的核心,切實關系到核心利益。保險保什么不能想當然,一切都要以合同為準。
理賠案例

香港買保險理賠風險?看看兩地條款差異就明白了!

最近,一位深圳43歲李先生患尿毒癥患者未獲得重疾險理賠,原因是保險公司說他未進行90天的腎透析治療,引發了熱議。

香港買保險理賠風險?看看兩地條款差異就明白了!


李先生在去年8月份左右,被確診為尿毒癥,也就是終末期腎病。需要前期進行透析,等待適合的腎臟移植。不幸在住院后哦的第二個月透析時,病情突然惡化,沒能搶救得過來。
家人找保險公司索賠時,保險公司給出的原因是:終末期腎病確實屬于重疾險的保障范圍,但并不是確診即賠。終末期腎病,需要進行至少90天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術,才會賠償。李先生的治療時間并沒有滿90天,因此不賠。但在香港保險的重疾定義中,并未對治療時間進行規定。因此,如果他這份保單是在香港買的,是可以獲得理賠的。
重疾險的理賠條件分為三種:
  • 確診即賠:確診患有某種疾病后即可理賠;

  • 某種狀態后賠:疾病發展到某種狀態后理賠;

  • 某種手術后賠:實際實施了某種手術后理賠。

香港買保險理賠風險

條款差異舉例

香港買保險理賠風險?看看兩地條款差異就明白了!

終末期腎病

香港

(以某香港重疾險為例)

腎衰竭:兩個腎臟的功能已出現慢性及不可逆轉的末期衰竭情況,以致已開始進行定期之腎臟透析法或已接受腎臟移植手術。

內地

(以內地某重疾險為例)

終末期腎病:指雙腎功能慢性不可逆性衰竭,達到尿毒癥期,經診斷后已經進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術。

香港保險對終末期腎病的定義更寬泛,未要求至少90天治療時長。

中風

香港

(以某香港重疾險為例)

中風:由于任何腦血管意外或事故產生神經功能性障礙,該神經功能性障礙必須持續最少4個星期并從身體檢查中確定具有客觀神經異常癥狀。中風包括腦組織梗塞、腦出血及由顱以外原因引致血栓塞。中風的診斷必須以電腦掃描或磁力共振作證明,并必須由腦神經專科注冊醫生確定該功能性障礙。

以下各項不在受保之列:

(a)因短暫性腦缺血引致的腦部癥狀;

(b)因偏頭痛引致的腦部癥狀;及

(c)對眼或視神經或前庭系統功能造成影響的血管疾病。

內地

(以內地某重疾險為例)

中風:指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞,并導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙,指疾病確診180天后,仍遺留下列一種或一種以上障礙:

(a)一肢或一肢以上肢體機能完全喪失;

(b)語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失;

(c)自主生活能力完全喪失,無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

香港保險要求持續治療4周,內地保險是180天,香港保險更寬泛。

心肌梗塞

香港

(以某香港重疾險為例)

心臟病:因心臟血液供應不足,引致部分心臟肌肉(心肌)壞死,并須符合下列所有準則:

(a)典型的胸痛病歷

(b)在相關心臟事故期間心電圖顯示新近具急性心肌梗塞特征的變化;及

(c)以下其中一項:

? ? ? ? (i) 心肌酵素提高至一般公認的實驗室水平的正常水平以上;或

? ? ? ?(ii)?心肌旋轉蛋白水平達到心肌旋轉蛋白I>0.5ng/ml以上,或心肌旋轉蛋白T>1.0ng/ml或以上。

內地

(以內地某重疾險為例)

急性心肌梗塞:指因冠狀動脈阻塞導致的相應區域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件:

(1)典型臨床表現,例如急性胸痛等;

(2)新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞;

(3)心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高,或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化;

(4)發病90日后,經檢查證實左心室功能降低,如左心室射血分數低于50%。

香港保險對疾病持續時長無要求,內地保險要求發病90天后。

......
希望你有保險
但不希望你用保險
更不希望在危難時理賠困難重重
香港保險的理賠條款更加人性化
投保建議

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1、不要轉借醫保卡
不要將社保卡借給他人使用或者給家人代買任何藥物。
香港保險公司對于混用社保卡的處理方式較為嚴格,一旦社保卡借與他人使用,部分保險公司一律拒保或者將保單作廢;另有部分香港保險公司允許在投保人在投保時進行體檢,以確定投保人具體健康狀況,甚至需要投保人再次赴港體檢。

2、全面申報過往病史
在投保時,保險公司都會有張“健康告知”問卷,其中涉及到很多過往病史調查。如果客戶過去有疾病歷史,保險公司就會通過調取病例和體檢的方式,來核查客戶的身體狀況。

“健康告知”問卷采用的是詢問告知主義。簡單來說,詢問告知主義就是如實作答。關于答,應該在自身知曉的范圍內回答,比如投保時詢問了是否患有某種疾病,被保險人患有某種疾病自己確實不知道并且沒有做過醫學檢查證明自己應當知道,這類情況即便回答否,也不能算作不實告知。

影響投保的健康問題,一般會有以下集中核保結果:
  • 加費承保:購買相同的保險比別人多花一些錢,但不至于被拒保;

  • 延期承保:對保險人的健康狀況觀察一段時間,直至通過審核判定可以承保;

  • 責任免除:對某些特定疾病或導致的死亡不承擔保險責任,其他保險責任正常承保;

  • 直接拒保:被保險人本身的風險過大,保險公司無法承保,就會拒絕投保申請。

3、體檢是好事,別因為體檢時間壞了你的好事
有的人是在買保險前去體檢,有的人則是在買完之后再去體檢,這兩種情況會導致不同的投保結果。
如果體檢順利,各項指標都能證明你身體很健康,這種情況固然好。但如果體檢出健康問題呢?而正好這個健康問題在核保限制范圍內,那就買不了保險了,這不是自己坑自己嗎。

香港保險更人性化,重疾險要到香港買!當一個家庭真的需要這筆錢的時候,真的不需要等太久!

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香港買保險理賠風險

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