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國內香港疾病對比,六大重疾定義比較

國內香港疾病對比,六大重疾定義比較

內地與香港保險

六大常見重疾定義比較

相同與不同

向日葵app下载安装隨著內地人去香港購買香港保險的興起,香港保險優于內地保險的說法一直不絕于耳,特別是對重疾險的宣傳上香港保險一直以保障范圍廣、費率低為賣點。基于求證的心態,近期我開始研究香港保險,首先從重疾定義開始。

我國于2007年由中國保險行業協會發布了《重大疾病保險的疾病定義使用規范》,規范中將25種比較常見的重大疾病定義和理賠標準進行了規范和統一,自此內地各家保險公司的重大疾病保險中必含25種疾病,且25種重疾的定義完全一致。香港保險與內地不同,各家保險公司仍有自行擬定重疾保障范圍和定義的權利。考慮實際情況,本次對內地與香港保險重疾定義比較時,我僅選取兩家香港保險公司向日葵app下载安装的兩個重疾產品,雖不盡全面,但也可以一窺香港重疾險的基本面。我選取的香港保險是香港保誠的守護健康危疾加護保和香港友邦的加裕智倍保。

向日葵app下载安装重疾定義比較第一篇從六大常見重疾開始。為便于讀者閱讀和比較,每種疾病以內地疾病定義為標題,首先列明各家疾病定義,之后分析異同。

國內香港疾病對比,六大重疾定義比較

惡性腫瘤

內地:惡性腫瘤

向日葵app下载安装指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散,浸潤和破壞周圍正常組織,可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病。經病理學檢查結果明確診斷,臨床診斷屬于世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》(ICD-10)的惡性腫瘤范疇。

向日葵app下载安装 下列疾病不在保障范圍內:

  (1)原位癌;

  (2)相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病;

向日葵app下载安装  (3)相當于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;

  (4)皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌);

  (5)TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌(注:如果為女性重大疾病保險,則不包括此項);

向日葵app下载安装  (6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

香港保誠守護健康危疾加護保:癌

指惡性腫瘤而具有惡性細胞失控的生長及擴散,並對人體組織浸潤,癌癥包括白血病,但不包括以下任何情況:

  任何在組織學中分類為癌前病變、非浸潤性、或原位癌,或交界性或低惡性潛力的腫瘤;

向日葵app下载安装   任何子宮頸上皮內瘤樣病變(CIN I、CIN II或CIN III)或子宮頸鱗狀上皮內病變;

向日葵app下载安装  任何在人類免疫缺陷病毒(HIV)存在下出現的腫瘤;

  RAI第III期以下的慢性淋巴性白血病;

  任何惡性黑色素瘤以外的所有皮膚癌;

  根據 TNM 評級系統,任何在組織學上被界定為T1N0M0或以下級別的甲狀腺腫瘤;及

向日葵app下载安装  根據 TNM 評級系統,任何在組織學上被界定為T1a或T1b或以下級別的前列腺腫瘤。

香港友邦加裕智倍保:癌

向日葵app下载安装(a) 任何經組織學確診為惡性之腫瘤,並須有惡性細胞已不受控制地生長並侵略其他細胞組織的特徵;或 (b) 任何經組織病理學報告證實為白血病、淋巴瘤或肉瘤。 

即使上述有何規定,就「危疾」之定義而言,癌癥並不包括下列任何一項: 

向日葵app下载安装  (i) 任何在組織病理學中分類為癌前病變、非侵略性、或原位癌,或邊緣性或低惡性潛力的腫瘤; 

  (ii) 根據 TNM 評級系統,任何在組織學上被界定為 T1N0M0 或以下級別的甲狀腺腫瘤;

向日葵app下载安装   (iii) 根據 TNM 評級系統,任何在組織學上被界定為 T1a 或 T1b 或以下級別的前列腺腫瘤;

   (iv) 被分類為 RAI 級別 III 以下的慢性淋巴性白血病;

   (v) 與人體免疫力缺乏病毒(HIV)感染同時存在的所有癌癥;及 

向日葵app下载安装   (vi) 任何非黑色素瘤的皮膚癌。

向日葵app下载安装點評:1、從疾病名稱上講,惡性腫瘤更為科學。2、從定義與涵蓋范圍講,香港和內地保險對惡性腫瘤的界定相同。3、從除外范圍看,大部分除外責任是一致的。區別在于香港保險將TIN0M0及以下級別的甲狀腺癌除外,內地保險將I期程度的何杰金氏病(淋巴瘤的一種)除外;香港保險明確將邊緣性(交界性)及低惡性潛力腫瘤除外,沒有為良惡性不明腫瘤提供循證理賠的余地。整體講,雖然內地保險除外了I期何杰金氏病,但仍保障目前高發和預后較好的TIN0M0甲狀腺癌,兩者比較甲狀腺癌發生率較高且較易早發現早治療,因此,就惡性腫瘤而言內地保險保障的含金量更高一些。

急性心梗

內地:急性心梗

向日葵app下载安装指因冠狀動脈阻塞導致的相應區域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件:

  (1)典型臨床表現,例如急性胸痛等;

  (2)新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞;

向日葵app下载安装  (3)心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高,或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化;

  (4)發病90天后,經檢查證實左心室功能降低,如左心室射血分數低于50%。

向日葵app下载安装香港保誠守護健康危疾加護保:心臟病發作

因心臟血液供應不足,引致部份心臟肌肉(心肌)壞死,並須符合下列所有準則:

  典型胸痛病史;及

向日葵app下载安装  心肌梗塞特有的新近心電圖變化,顯示在相關心臟事故發生時有急性心肌梗塞;及

向日葵app下载安装   心臟酵素CK-MB有特性的上升或心肌鈣蛋白T (Troponin T)達到1.0ng/ml以 上或心肌鈣蛋白I (Troponin I)達到0.5ng/ml以上。

    心絞痛則明確不受此保障。

香港友邦加裕智倍保:心臟病(Heart Attack)

向日葵app下载安装因心臟血液供應不足,引致部份心臟肌肉(心肌)壞死,並須符合下列所有準則: 

   (a) 典型的胸痛病歷;

向日葵app下载安装   (b) 在相關心臟事故期間心電圖顯示新近具急性心肌梗塞特徵的變化;及

向日葵app下载安装   (c) 以下其中一項:(i) 心肌酵素(CPK-MB)提高至一般公認的實驗室水平的正常水平以上;或 (ii) 心肌旋轉蛋白水平達到心肌旋轉蛋白I(Troponin I)>0.5ng/ml或以上,或心肌旋轉蛋白T(Troponin T)>1.0ng/ml 或以上。 

點評:1、從名稱而言,內地急性心梗名稱更準確。2、從定義看,兩家香港公司一致,內地在理賠標準上四選三,增加了90天左心室功能,但實務中第四項基本不可能去做。因此,內地與香港保險在該疾病的定義和理賠條件上基本無差別。

腦中風后遺癥

內地:腦中風后遺癥

向日葵app下载安装指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞,并導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙,指疾病確診180天后,仍遺留下列一種或一種以上障礙:

  (1)一肢或一肢以上肢體機能完全喪失;

  (2)語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失;

  (3)自主生活能力完全喪失,無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

香港保誠守護健康危疾加護保:中風

任何腦血管病發事件,引起神經系統後遺癥持續超過24 小時,包括腦組織梗塞、腦出血及源自頭顱外之栓塞。 

本項疾病必須導致神經功能性受損,發病後至少4個星期由註冊腦神經科專科醫生進行身體檢查,確認有客觀神經異常癥狀。 

以下情況不在受保之列:a) 短暫性腦缺血發作(TIA);b) 由於偏頭痛而導致的腦損傷;及 c) 對眼或視覺神經或前庭系統功能造成影響的血管疾病。

香港友邦加裕智倍保:中風 (Stroke)

由於任何腦血管意外或事故產生神經功能性障礙,,該神經功能性障礙必須持續最少四(4)個星期並從身體檢查中確定具有客觀神經異常癥狀。中風包括腦組織梗塞、腦出血及由顱以外原因引致血栓塞。中風的診斷必須以電腦掃描(CT scan)或磁力共振(MRI)作證明,並必須由腦神經專科註冊醫生確定該功能性障礙。 

以下各項不在受保之列:(a) 因短暫性腦缺血引致的腦部癥狀;b) 由於偏頭痛而致的腦部癥狀;及 c) 對眼或視覺神經或前庭系統功能造成影響的血管疾病。

點評:1、從疾病名稱上看,內地腦中風后遺癥更為準確,避免誤導客戶。2、從疾病定義上看,香港要求中風遺留神經異常癥狀的持續期為4周(1個月),而內地為180天(6個月)。而且,香港中風定義中未對神經遺留癥狀設置理賠條件,而內地定義中從肢體機能、語言咀嚼能力或生活能力等方面均有完全喪失功能的要求。3、從除外責任看,香港定義中明確了除外情況,雖然內地定義沒有除外情況,但因中風原因已經明確為腦出血、腦梗塞、腦栓塞三種,故對于香港保險的除外情況內地也是一樣不保障的。因此,就腦中風后遺癥而言香港保險較內地理賠標準明顯寬松。

重大器官移植術或

造血干細胞移植術

向日葵app下载安装內地:重大器官移植術或造血干細胞移植術

向日葵app下载安装重大器官移植術,指因相應器官功能衰竭,已經實施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術。

向日葵app下载安装造血干細胞移植術,指因造血功能損害或造血系統惡性腫瘤,已經實施了造血干細胞(包括骨髓造血干細胞、外周血造血干細胞和臍血造血干細胞)的異體移植手術。

香港保誠守護健康危疾加護保:主要器官移植

受保人作為受贈者接受心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟或骨髓移植手術。

香港友邦加裕智倍保:主要器官移植 (Major Organ Transplant) 

向日葵app下载安装受保人以器官接受者身份接受下列器官移植:

   (a) 在先進行全身骨髓消融後以造血幹細胞進行人體骨髓移植;或

向日葵app下载安装   (b) 進行以下任何一項人體器官移植,以治療該器官之不可復原的末期器官衰竭:心臟、肺、肝、腎、或胰腺。 

向日葵app下载安装除上述(a)項所提供之器官移植,其他幹細胞移植及胰腺組織或細胞移植均不受此保障。 

點評:1、從名稱上講,內地更加規范清晰。2、從保障范圍上講,香港保險保障的移植器官包括胰腺,內地沒有。因此,對于該疾病香港保險保障范圍更廣。

冠狀動脈搭橋術

向日葵app下载安装內地:冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)

指為治療嚴重的冠心病,實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術。

向日葵app下载安装冠狀動脈支架植入術、心導管球囊擴張術、激光射頻技術及其它非開胸的介入手術、腔鏡手術不在保障范圍內。

向日葵app下载安装香港保誠守護健康危疾加護保:需要進行外科手術的冠狀動脈病

對出現限制性心絞痛徵狀人士進行心臟外科手術,透過搭橋移植術以矯正1條或多條冠狀動脈的收窄或栓塞,但不包括非外科手術技術,例如氣囊血管成形術或以激光舒緩冠狀動脈栓塞情況。

香港友邦加裕智倍保:冠狀動脈手術 (Coronary Artery Surgery)

向日葵app下载安装確實接受開胸手術進行冠狀動脈搭橋手術以矯正或治療冠狀動脈疾病。  

血管成形術及所有其他經動脈穿刺進行的手術、導管技術、鎖孔手術或激光手術程序,均不受此保障。 

向日葵app下载安装點評:1、從疾病名稱上看,內地保險與香港友邦是一致的,名稱更加準確。2、從定義與除外責任講,內容一致。因此,對該疾病香港保險和內地保險無差別。

終末期腎病

向日葵app下载安装內地:終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)

向日葵app下载安装指雙腎功能慢性不可逆性衰竭,達到尿毒癥期,經診斷后已經進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術。

香港保誠守護健康危疾加護保:腎衰竭 

向日葵app下载安装由任何原因引起的末期腎病,使受保人需定期進行腹膜透析或血液透析。

香港友邦加裕智倍保:腎衰竭 (Kidney Failure) 

兩個腎臟的功能已出現慢性及不可逆轉的末期衰竭情況,以致已開始進行定期之腎臟透析法或已接受腎臟移植手術。

點評:1、內地與香港友邦在定義中均包括腎臟移植手術,香港保誠雖然沒有腎臟移植手術,但考慮腎臟移植已包含在主要器官移植中,且腎衰竭首選腎透析治療,故就保障范圍而言無差別。2、與香港保險比,內地定義中有透析90天的要求。因此,就腎衰竭而言香港保險比內地理賠標準寬松。

總     結

對內地與香港保險六大常見重疾定義比較后可以看出,香港保險對腦中風后遺癥和終末期腎病的理賠標準較寬松,內地保險惡性腫瘤保障T1N0M0甲狀腺癌,這一點較香港保險有優勢。相較而言,雙方各有千秋。但香港保險在重疾名稱上不夠準確,較易產生誤導,這需要引起銷售人員和客戶注意,購買保險時不要只看重疾名稱,還需要仔細閱讀和研究重疾定義。

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