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香港保險公司的償付能力與投保客戶有何關系?

向日葵app下载安装保險公司償付能力這個關鍵詞的重要性。相信很多非業內人士并不太了解,今天,我們就這個話題,說一說它對保單持有人的影響。

償付能力是保險公司償還債務的能力向日葵app下载安装按照香港特區政府保險業監理處的定義,“保險公司須將其資產多于負債的數額,維持在不少于條例規定的償付準備金水平。

這項規定的目的是為投保人在面對保險公司在不可預知的情況下(例如,當其經營業績或其資產與負債的價值出現不利波動時),出現資產不足以應對其負債的風險時,提供合理的保障。”

常與償付能力結伴出行的另一個詞叫做償付能力充足率,它是公司可用資本總額與最低監管資本的比率。從下圖這個公式可見,當保險公司的可用資本總額越大,它的償付能力充足率就越高,公司的財務實力就越穩健。

香港保險公司的償付能力與投保客戶有何關系?

付能力充足率的計算標準

1、根據香港法例第41章保險公司條例的規定,香港保險公司償付能力充足率的計算方式如下:

償付能力充足率 = 保險公司的實際資本/最低監管資本

定義:

a)保險公司的實際資本:?向日葵app下载安装公司的認可資產與認可負債的差額;

b)最低監管資本(即經營長期業務的保險公司的償付準備金):?由下述較大者決定:200萬港元;或按照1995年保險公司規例所厘定的數額(大概為數理儲備金的4%及風險資本的0.3%)。這部分的定義具體可參見香港保險業監理處的網站(http://www.oci.gov.hk/chi/framework/index_01_01.html)。

c)數理儲備金:向日葵app下载安装指任何保險公司為償還根據長期業務合約而產生或與長期業務合約相關而產生的負債(不包括已到期應償還的負債及因回存安排而產生的負債)而提供的儲備金。

d)風險資本:保險本身是對于風險的承擔,且風險來自多個方面,包括資產的投資風險、承做保單的保險風險、實際利率和訂價利率不同的利率風險、其他經營風險等等。而這些風險的金額經過一定數學模型運算后,稱之為風險資本。

2、相比較于香港保險公司目前采用的相對簡化的償付能力充足率計算模型,歐盟保險公司所采用的Solvency II監管體系更為復雜與完備。

該體系將風險模塊化,包括非壽業務風險、壽險業務風險、健康業務風險、市場風險、和交易對手違約風險等。它不僅考慮每一模塊的風險,同時設置不同模塊之間風險的相關系數矩陣從而考慮風險的相關性,提出了一整套系統計算方式。

a)非壽險業務風險模塊:保費和儲備金風險、巨災風險等;

向日葵app下载安装b)壽險業務風險模塊:死亡率變動風險、預期壽命延長風險、殘傷率變動風險、成本風險、修訂風險、失效風險、巨災風險等;

向日葵app下载安装c)健康險業務風險模塊:成本風險、保費和儲備金風險、巨災風險等;

d)利率風險、股票價格風險、房地產價格風險、利差風險、貨幣風險、集中風險等;

e)交易對手違約風險。

所以,該體系對于償付能力充足率的計算沒有一個簡單公式可以表達,而是由龐大復雜的系統計算得來。

香港四大保險公司最新償付能力充足率

向日葵app下载安装現公布了按照「香港保險公司條例」標準計算后的償付能力充足率。E哥將香港最為熱門的四家香港保險公司,最新公布的償付能力充足率羅列在此:

保誠公司:償付能力充足率612%

香港友邦公司:償付能力充足率458%

香港安盛保險公司:償付能力充足率250%以上

加拿大宏利:償付能力充足率230%

從數據中顯出,目前英國保誠的賠償支付能力已達612%!!而香港友邦的償付能力充足率達443%安盛、宏利維持在200-250%以上。向日葵app下载安装香港保險行業發展至今,從沒有任何一間保險公司倒閉。而這有賴于香港的保險市場更成熟,監管機制更嚴密。

香港保監處規定:經營不善的保險公司須有再保公司或者其他規模大的保險公司收購繼續經營,以確保客戶的權益。

例如,每出售一份壽險,香港保險監理處都會要求香港保險公司把該份保單 80%價值的資產維持在香港,以便更好地保障投保人的利益。

香港政府也正在設立香港人壽保險再保險基金,用以擔保香港出售的每一份人壽保單。而且隨著香港保險市場的日益龐大,香港監管機構將加大客戶的保障力度,在不久將來還會成立客戶保障法案,來確保在香港購買保險的所有客戶得到全面保障。

表1:中國內地幾大銀行長期信用評級結果

香港保險公司的償付能力與投保客戶有何關系?

表2:香港地區幾大銀行長期信用評級結果

香港保險公司的償付能力與投保客戶有何關系?

表3:中國內地幾大人壽保險公司長期信用評級結果

香港保險公司的償付能力與投保客戶有何關系?

表4:香港地區幾大人壽保險公司長期信用評級結果

香港保險公司的償付能力與投保客戶有何關系?

通過簡單的分析比較,我們可以看到,保險公司的信用評級相對于銀行更高一些,香港金融機構的信用評級,無論是銀行還是保險公司也均高于國內機構。

國際上對保險公司的評定

由20國集團(G20)設立的金融穩定委員會(FSB),全球金融規則制定者,公布了9家系統重要性保險公司(即大到不能倒保險公司)名單。

大而不倒(Too Big to Fail,縮寫TBTF)是一個經濟學上的概念,指當一些規模極大或在產業中具有關鍵性重要地位的企業瀕臨破產時,政府不能等閑視之,甚至要不惜投入公帑相救,以避免那些企業倒閉后所掀起的巨大連鎖反應造成社會整體更嚴重的傷害,這種情況即稱為“大到不能倒”。

“Too Big To Fail”(大到不能倒)是一個全球性的金融機構 FSB(Financial Stability Board),又稱為"全球央行"。是在2008年全球爆發金融危機之后,為穩定全球經濟于2009年4月初在倫敦G20峰會決議設立的一個全球性的金融監管體系。

FSB負責對大到不能倒的金融機構進行評估和監測,指當一些規模極大或在產業中具有關鍵性重要地位的企業瀕臨破產時,政府不能等閑視之,甚至要不惜投入公帑相救,以避免那些企業倒閉后所掀起的巨大連鎖反應造成社會整體更嚴重的傷害,這種情況即稱為“大到不能倒”。?

FSB就會每年發布一份大到不能倒的金融機構名單,在保險領域會選出九家保險集團,FSB發布了最新的名單如下:

1、英國保誠集團(Prudential PLC)

向日葵app下载安装2、安聯保險(Allianz SE)

向日葵app下载安装3、法國安盛保險(AXA Group)

4、友邦保險集團(AIA)

5、保德信金融集團(Pramerica Financial)

向日葵app下载安装6、美國國際集團(AIG)

向日葵app下载安装7、大都會集團(MetLife)

8、英杰華集團(AVIVA)

9、意大利忠利保險(ASSICURAZIONI GENERALI)

最后,給大家一個提示:風險評級越高,償付能力水平越高!

向日葵app下载安装買保險盡量要選擇償付能力充足,且風險綜合評級高的保險公司,這樣,我們所投保的保單才能為大家帶來穩穩的幸福!

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